交通事故发生后，当事人迫切的需求往往有两个：一是尽快明确事故责任划分，二是清晰了解保险理赔的具体规则。尤其是当交警部门认定一方负主要责任、另一方负次要责任时，“交通主责和次责保险怎样赔偿”这一问题便成为事故双方关注的焦点。由于涉及交强险、商业三者险、车损险等多层保险体系，以及赔偿顺序、免赔率、责任比例等复杂规则，普通当事人往往难以准确计算。为此，交通事故律师咨询免费24小时在线服务应运而生，旨在第一时间为事故当事人提供专业、及时的法律指引。本文将从责任划分的法律依据入手，系统解析主次责任情形下保险赔偿的全流程与计算方法，帮助您在事故发生后从容应对，依法维护自身权益。

一、交通事故责任划分的法律基础

讨论保险赔偿之前，必须先厘清“主要责任”和“次要责任”的法律含义及认定标准。根据《中华人民共和国道路交通安全法》及其实施条例，以及《道路交通事故处理程序规定》，公安机关交通管理部门根据当事人的行为对发生道路交通事故所起的作用以及过错的严重程度，确定当事人的责任。

1. 主要责任与次要责任的界定

在交通事故认定书中，责任划分通常分为全部责任、主要责任、同等责任、次要责任和无责任。其中，主要责任是指当事人的过错行为对事故的发生起主要作用，应承担事故损失的主要部分；次要责任是指当事人的过错行为对事故的发生起次要作用，应承担事故损失的次要部分。

虽然法律法规未直接规定主要责任与次要责任的具体比例，但根据《道路交通安全法》第七十六条以及司法实践，人民法院和保险公司在处理损害赔偿时，通常将主要责任对应的赔偿比例确定为70%，次要责任对应的赔偿比例确定为30%。在某些特殊情形下（如机动车与行人之间），比例可能根据机动车方的过错程度在60%至90%之间浮动，但70%与30%是常见的基准比例。

2. 责任认定书的性质与复核

交通事故认定书是公安交管部门出具的证明文件，在民事诉讼中作为证据使用，具有较强的证明力，但并非不可推翻。当事人对责任认定不服的，可以在收到认定书后三日内向上一级公安机关交通管理部门提出书面复核申请。超过复核期限或在诉讼中，当事人仍可提供相反证据证明责任划分不当，由法院结合全案证据重新认定责任比例。

二、保险赔偿的基本框架：交强险与商业险

要理解“交通主责和次责保险怎样赔偿”，必须掌握我国机动车保险的双层赔偿结构：交强险（机动车交通事故责任强制保险）与商业险（包括商业三者险、车损险等）。

1. 交强险的赔偿规则

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其特点在于：不区分被保险机动车在事故中的责任大小，在责任限额内先行赔付。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条及中国银保监会相关规定，交强险的赔偿限额如下：

一、死亡伤残赔偿限额：180,000元（有责情况下）；无责情况下为18,000元。

二、医疗费用赔偿限额：18,000元（有责情况下）；无责情况下为1,800元。

三、财产损失赔偿限额：2,000元（有责情况下）；无责情况下为100元。

需要强调的是，交强险的赔偿实行“分项限额、不分责任比例”原则。即只要被保险机动车负有责任（哪怕只是次要责任），交强险就应在上述限额内对事故第三方的损失进行全额赔付，而不乘以主次责任比例。只有在损失超出交强险各分项限额的部分，才进入商业险按照责任比例进行赔偿。

2. 商业第三者责任险的赔偿规则

商业三者险是交强险的补充，投保人自愿购买，用于赔偿超出交强险各分项限额以上的部分。商业三者险的赔偿严格遵循“按责赔付”原则，即根据被保险机动车在事故中承担的责任比例，乘以超出交强险部分的损失金额，再结合保险合同约定的免赔率进行计算。常见的责任比例对应赔付比例为：主要责任70%，次要责任30%，同等责任50%。

3. 机动车损失保险的赔偿规则

车损险用于赔偿己方车辆的损失。在双方事故中，己方车辆损失首先应由对方交强险在财产损失限额内赔付（最高2000元），剩余部分根据对方车辆商业三者险及其责任比例进行赔偿。如果对方车辆保险不足或无保险，己方可通过己方车损险进行理赔（但需注意，车损险通常按事故责任比例赔付，且有免赔额）。

三、主次责情形下保险赔偿的具体计算方法

为了直观展现“交通主责和次责保险怎样赔偿”，我们以一起典型的机动车之间相撞事故为例，假设主责方为A车，次责方为B车，双方均投保交强险和商业三者险（不计免赔），并设定具体损失金额进行分步演算。

1. 事故损失设定

A车（主责70%）损失：车辆维修费50,000元，驾驶员受伤医疗费30,000元，误工费、护理费等伤残类损失80,000元。

B车（次责30%）损失：车辆维修费20,000元，驾驶员受伤医疗费10,000元，误工费、护理费等伤残类损失40,000元。

2. 第一步：交强险分项限额内互赔

根据交强险“不分责任比例、分项限额”规则：

一、A车交强险需赔偿B车：医疗费项限额内赔付10,000元（B车医疗费10,000元未超限额）；伤残项限额内赔付40,000元（B车伤残损失40,000元未超限额）；财产损失限额内赔付2,000元（B车维修费20,000元中的2,000元）。A车交强险合计赔付B车：10,000 + 40,000 + 2,000 = 52,000元。

二、B车交强险需赔偿A车：医疗费项限额内赔付18,000元（A车医疗费30,000元，在限额内赔付18,000元，剩余12,000元待商业险处理）；伤残项限额内赔付80,000元（A车伤残损失80,000元未超限额）；财产损失限额内赔付2,000元（A车维修费50,000元中的2,000元）。B车交强险合计赔付A车：18,000 + 80,000 + 2,000 = 100,000元。

3. 第二步：计算交强险赔付后剩余损失

A车剩余损失：医疗费剩余12,000元，维修费剩余48,000元（50,000-2,000），无其他剩余。

B车剩余损失：维修费剩余18,000元（20,000-2,000），无医疗费和伤残费剩余。

4. 第三步：商业三者险按责任比例赔偿对方剩余损失

A车（主责70%）需赔偿B车剩余损失：B车剩余维修费18,000元 × 70% = 12,600元。此金额由A车商业三者险赔付。

B车（次责30%）需赔偿A车剩余损失：A车剩余医疗费12,000元 × 30% = 3,600元；A车剩余维修费48,000元 × 30% = 14,400元。合计18,000元，由B车商业三者险赔付。

5. 第四步：己方车损险赔偿自身剩余损失

A车剩余维修费48,000元中，B车已赔偿14,400元（通过商业三者险），剩余33,600元由A车自己的车损险赔付（假设A车投保了车损险且无不计免赔）。

B车剩余维修费18,000元中，A车已赔偿12,600元（通过商业三者险），剩余5,400元由B车自己的车损险赔付。

6. 计算总结

通过上述分步计算可见，主次责情形下保险赔偿遵循“交强险先行、商业险补充、按责分摊、各自承担”的清晰逻辑。当事人无需自行复杂计算，但了解这一过程有助于核对保险公司理赔结果的准确性。

四、涉及人身伤亡的特殊赔偿规则

当交通事故造成人员伤亡时，赔偿项目更加复杂，且部分项目不受责任比例限制。对于“交通主责和次责保险怎样赔偿”中的人身伤亡部分，需要特别注意以下规则：

1. 交强险医疗费与死亡伤残项的独立核算

人身损害赔偿项目分为医疗费类（包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的营养费等）和死亡伤残类（包括误工费、护理费、交通费、残疾赔偿金、死亡赔偿金、精神损害抚慰金等）。两类在交强险限额内独立核算，不能相互混用。例如，医疗费已经用尽限额，即使死亡伤残项尚有余额，也不能用于赔付医疗费。

2. 精神损害抚慰金的赔偿顺序

根据最高人民法院相关司法解释，精神损害抚慰金应当在交强险死亡伤残赔偿限额内优先赔偿。如果交强险限额足以覆盖全部死亡伤残损失（含精神损害抚慰金），则精神损害抚慰金由交强险全额赔付；如果交强险限额不足，则精神损害抚慰金与其他死亡伤残项目按比例分配交强险限额，超出部分再进入商业险按责任比例赔偿。

3. 非医保用药的争议处理

保险公司在理赔商业三者险时，常以“非医保用药不予赔偿”为由拒赔部分医疗费。但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条，保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持，但保险人能够证明被保险人诊疗行为不属于必要、合理范围的除外。实践中，多数法院不支持保险公司笼统地以“非医保”为由拒赔，除非能证明该用药与事故伤害无关或属于明显不合理费用。

五、典型案例深度解析

以下通过真实案例改编的形式，展示主次责情形下保险赔偿在司法实践中的具体应用。

六、主次责赔偿中的常见争议与应对

在“交通主责和次责保险怎样赔偿”的实务操作中，当事人常遇到以下争议点，需要提前了解并有效应对。

1. 责任比例与法院判决的差异

交警部门认定的事故责任比例（如70%与30%）并非绝对固定。在民事诉讼中，法院可以根据事故具体情况、过错大小、损害后果等因素，适当调整赔偿比例。例如，机动车与行人、非机动车之间，即使行人负次要责任，法院仍可酌情减轻行人负担，让机动车方承担80%甚至90%的赔偿责任。

2. 保险公司的免赔率抗辩

如前述案例三，若投保时未选择不计免赔特约险，保险公司将根据保险合同约定的免赔率进行扣减。主责的免赔率通常为15%，次责为5%，同等责任为10%。当事人需仔细核对保险单，确认是否包含不计免赔条款。

3. 交强险分项限额的争议

部分当事人误以为交强险总限额20万元可以任意使用，但实际上医疗费、死亡伤残、财产损失各有限额。医疗费超出1.8万元的部分，即使死亡伤残项尚有余额，也不能调剂使用。这一点在人身伤害案件中影响较大。

4. 车辆贬值损失与停运损失

车辆贬值损失（即事故后车辆虽经修复但仍存在价值降低）以及经营性车辆的停运损失，通常不属于交强险和商业三者险的赔偿范围（除非特别约定）。这两类损失需要由侵权人根据责任比例自行承担。在诉讼中，法院对贬值损失支持较为谨慎，需提供专业评估报告。

七、专业律师在事故理赔中的关键作用

面对复杂的保险理赔规则和责任比例计算，普通当事人往往难以应对。此时，通过交通事故律师咨询免费24小时在线服务获取专业法律支持，能够带来以下帮助：

1. 指导证据收集与定责

律师会指导当事人在事故发生后第一时间收集现场照片、监控视频、证人证言、交警询问笔录等证据，避免关键证据灭失。对于责任认定不当的情况，律师可以协助撰写复核申请书，争取更有利的责任比例。

2. 精准计算赔偿数额

律师根据事故损失情况，结合交强险、商业险、责任比例、免赔率等要素，制作详细的赔偿计算清单，帮助当事人核对保险公司理赔方案的准确性，发现少赔、漏赔项目。

3. 与保险公司专业交涉

保险公司理赔人员熟悉理赔规则，当事人单打独斗往往处于劣势。律师可以代表当事人与保险公司进行专业、平等的沟通，据理力争，避免被不合理拒赔或压低赔付。

4. 代理诉讼与调解

若无法达成理赔一致，律师可代理当事人提起诉讼或参与法院调解，准备起诉状、整理证据、参与庭审，维护当事人合法权益。

5. 处理特殊赔偿项目

对于精神损害抚慰金、非医保用药、车辆贬值损失等争议较大的项目，律师能够准确把握司法裁判尺度，制定有效的诉讼策略，争取法院支持。

八、总结与实用建议

“交通主责和次责保险怎样赔偿”这一问题，涉及交强险、商业险、责任比例、免赔率等多重因素，既有法定规则，也有合同约定。通过本文的系统梳理，相信您已经对主次责赔偿的计算逻辑和操作流程有了全面了解。在事故发生后，保持冷静，依法操作，是保障自身权益的关键。

我们向广大车主和交通参与者提供以下终局性建议：

第一，确保保险足额、险种齐全。在购买车险时，建议选择足额的商业三者险（如100万或200万），并附加不计免赔特约险。对于车龄较新、价值较高的车辆，建议投保车损险。保障充分，才能在事故发生后从容应对。

第二，事故后及时报案、固定证据。发生事故后，立即报警，拍摄现场照片、视频，记录对方车辆、驾驶员信息，保存行车记录仪录像。这些证据对于定责和理赔至关重要。

第三，谨慎签署赔偿协议。在未完全了解自身损失和法律权利之前，切勿轻易签署保险公司或对方提出的“一次性了结”协议。如有疑问，先咨询专业律师。

第四，善用免费咨询资源。当前，许多法律服务平台提供交通事故律师咨询免费24小时在线服务。在事故处理的全过程，随时可以通过电话、网络获得专业律师的指导，避免因信息不对称而吃亏。

第五，保留追诉权利。对于保险公司明显不合理的拒赔、少赔，或者责任比例认定有误的情况，保留通过诉讼维权的权利。在法定时效内（人身损害3年，财产损失3年），可以向人民法院提起诉讼。

交通事故是所有人都不愿遇到的情形，但一旦发生，理性应对、依法维权便是唯一的选择。希望本文能帮助您彻底搞清楚“交通主责和次责保险怎样赔偿”，在需要时做出有利于自己的决策。如果您仍有疑问，欢迎随时通过交通事故律师咨询免费24小时在线渠道获取专业支持。